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calculadora de acessibilidade de casa grátis

Os credores usam duas regras para limitar os custos de moradia. Esta calculadora aplica os limites DTI de 28% e 43% de back-end e resolve o preço máximo da casa que o mantém dentro.

Sobre esta calculadora

Como usar

  1. Insira sua receita bruta anual (antes dos impostos).
  2. Some todos os pagamentos mensais de dívidas não habitacionais e insira o total.
  3. Insira o valor do adiantamento planejado.
  4. Defina a taxa de juros, prazo do empréstimo, taxa de imposto predial, seguro anual e taxas HOA.
  5. Clique Calcule a acessibilidade Para ver o preço máximo da sua casa e as taxas de DTI.

A fórmula

Limite do front-end: PITI mensal ≤ 28% × (receita anual ÷ 12)

Limite de back-end: PITI mensal ≤ (43% × renda mensal) − dívidas mensais

Restrição de vinculação: Max Piti = min (limite de front-end, limite de back-end)

Resolvendo o preço da casa da Max Piti:

H = (maxPITI − insurance/12 − HOA + downPayment × A) / (A + taxRate/1200)

onde a = fator de hipoteca mensal = r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1) e r é a taxa mensal.

Exemplo de cálculo

$ 100.000 de renda anual, $ 500 dívidas mensais, $ 60.000 adiantados, a taxa de 7%, 30 anos, 1,2% de imposto, $ 2.400 de seguro.

  • Renda mensal: $ 8.333
  • Limite de front-end: $ 8.333 × 28% = $ 2.333/mês piti
  • Limite de back-end: $ 8.333 × 43% - $ 500 = $ 3.083/mês piti
  • Restrição de vinculação: $ 2.333/mês (front-end)
  • Preço máximo da casa: aproximadamente $ 274.000 a $ 300.000 (varia de acordo com o imposto/seguro)

Notas

  • O DTI back-end de 43% é uma diretriz convencional. Os empréstimos da FHA podem permitir até 50% com fatores de compensação. Os empréstimos jumbo podem exigir 36 a 38%.
  • Esta calculadora usa os padrões convencionais de empréstimo de 2024. Seu credor pode aplicar diferentes limites com base na pontuação de crédito, adiantamento e tipo de empréstimo.
  • O resultado não contabiliza o PMI, que os credores normalmente exigem quando o adiantamento é inferior a 20%.

Referências

Perguntas frequentes

Qual é a regra 28/43?
A regra de 28% diz que o pagamento mensal da habitação (principal, juros, impostos e seguros) não deve exceder 28% da receita bruta mensal. A regra de 43% diz que todas as dívidas mensais combinadas – moradia mais empréstimos para carros, empréstimos estudantis e outros pagamentos – não devem exceder 43% da receita bruta.
Por que meu preço máximo está mais baixo do que eu esperava?
Razões comuns: altas dívidas existentes atingem seu limite de 43%, a taxa de juros é alta (aumentando o pagamento por dólar emprestado), ou os impostos e seguros sobre a propriedade em sua área estão acima dos padrões. Tente ajustar as entradas para combinar com sua situação real.
Essa calculadora inclui PMI?
Não. O seguro de hipoteca privada normalmente se aplica quando o adiantamento é inferior a 20% do preço da casa: aproximadamente 0,5 a 1,5% do empréstimo por ano. Adicione isso ao campo do seguro como uma estimativa aproximada se o seu adiantamento for inferior a 20%.
O que conta como dívidas mensais?
Inclua todos os pagamentos recorrentes da dívida relatados em seu relatório de crédito — empréstimos para automóveis, empréstimos estudantis, pagamentos mínimos com cartão de crédito, empréstimos pessoais e pensão alimentícia. Não inclua utilitários, assinaturas ou mantimentos.

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